PRIVATKUNDEN
Wichtig was Du als Privatperson über Versicherungen wissen musst!
Private Versicherungen
Hier findest Du eine Übersicht ausgewählter privater Versicherungen.
Jeder Mensch ist manchmal unachtsam – und kann Dritten damit unbeabsichtigt einen Schaden zufügen. Dann greift die im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) geregelte Haftung: Der Schadenverursacher muss den Geschädigten wieder in eine Lage versetzen, die der vor dem Schaden entspricht.
Bei beschädigten Sachen ist dies in der Regel einfach zu klären, doch bei Personenschäden können sich schnelle erhebliche Beträge für medizinische Behandlungen, Reha und im Ernstfall bleibenden Beeinträchtigungen summieren. Eine Privathaftpflichtversicherung greift hier ein: Sie prüft die Schadenersatzansprüche, wehrt sie bei Bedarf ab oder ersetzt den entstandenen Schaden. Damit zählt diese Versicherung zu den wichtigsten überhaupt, denn Sie schützt Dich und Deine Familie vor unkalkulierbaren finanziellen Konsequenzen.
Achte bitte auf folgende wichtige Einschlüsse:
- Schäden durch deliktunfähige Kinder: Kinder, die jünger als sieben Jahre sind, gelten als deliktunfähig – von ihnen verursachte Schäden werden nicht ersetzt. Das können Sie mit diesem Einschluss ausgleichen.
- Mietsachschäden: Mieten Sie eine Wohnung und verursachen dort einen Schaden, kann der Vermieter Sie haftbar machen – mit diesem Einschluss gehen Sie auf Nummer sicher.
- Schlüsselverlust: Verlieren Sie Ihre privaten Schlüssel, können bei hochwertigen Schließanlagen erhebliche Kosten anfallen – diese kann Ihre Privathaftpflicht übernehmen.
- Gefälligkeitsschäden: Erweisen Sie jemandem einen Gefallen und verursachen ihm dabei versehentlich einen Schaden, ist das normalerweise nicht versichert – allerdings decken einige Tarife diese Schäden ab.
- Schäden an geliehenen Sachen: Ebenso schwierig ist die Situation, leihen Sie sich Sachen aus und beschädigen diese – auch in diesem Fall kann Ihre Privathaftpflichtversicherung eintreten.
Die Privathaftpflichtversicherung zählt zu einer der wichtigsten und gleichzeitig günstigsten Versicherungen, die Du unbedingt brauchst.
Eine Hundehaftpflichtversicherung prüft Schadenersatzansprüche, wehrt sie bei Bedarf ab oder ersetzt den entstandenen Schaden, den Dein Hund verursacht hat. Damit schützt Du dich vor unkalkulierbaren finanziellen Konsequenzen.
Er gilt als der beste Freund des Menschen – und bleibt dennoch ein Tier: Nicht immer lassen sich die Reaktionen eines Hundes genau vorhersagen. Fühlt er sich provoziert oder gibt er seinem Jagd- oder Spieltrieb nach, können andere Menschen verletzt und Sachen beschädigt werden. Die Konsequenz: Du als Hundehalter haftest in vollem Umfang mit Deinem privaten Vermögen für die Schäden, die Dein Tier bei Dritten verursacht.
Welche Punkte sind bei der Versicherung wichtig?
Hohe Deckungssumme für Personenschäden
Personenschäden sind eine häufige Folge bei Unfällen mit Hunden. Eine Hundehaftpflichtversicherung deckt Personenschäden in Millionenhöhe. Eine ausreichend hohe Versicherungssumme sollte daher immer gewählt werden. Gleiches gilt für Sachschäden, welche ebenso wie Personenschäden, als eine sehr häufige Folge ist.
Leinenpflicht für Hunde
Eine Leinenpflicht besteht in bestimmten öffentlichen Bereichen und variiert je nach Bundesland und Ort. Eine passende Hundehaftpflichtversicherung kommt aber auch für Schäden auf, die Dein Hund verursacht, während er nicht an der Leine geführt wird. Dieses Leistungsdetail ist in manchen Tarifen enthalten. Dabei ist es im Leistungsfall unerheblich, ob Dein Hund sich dabei an einem Ort mit Leinenpflicht aufgehalten hat.
Der Hausrat ist geschützt vor Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus. Wenn Du Deine Hausratversicherung berechnest hast Du die Möglichkeit,
..auch den Einschluss von Elementarschäden zu prüfen. Der Hausrat ist dann auch vor besonderen Gefahren wie etwa Überschwemmungen, Schneedruck oder Erdsenkung geschützt. Diese Gefahren werden oft unterschätzt, weil sich nur wenige Menschen vorstellen können, wie viele Schäden hier jedes Jahr entstehen.
Welche Punkte sind bei der Hausratversicherung wichtig?
Versicherungssumme pro m²
Die Hausratversicherung arbeitet mit pauschalen Beträgen pro m² Wohnfläche und verzichtet dafür auf die Anrechnung einer eventuellen Unterversicherung – nutze diese Möglichkeit, aber prüfe, ob die Versicherungssumme tatsächlich ausreicht.
Überspannungsschäden
Schlägt der Blitz direkt ein, besteht Versicherungsschutz – trifft er jedoch eine Stromleitung, die eine Überspannung und damit Schäden an elektronischen Geräten verursacht, solltest Du die Überspannungsschäden mitversichert haben.
Fahrrad-Diebstahl
Besitzt Du ein teures Fahrrad, kannst Du das in Deiner Hausratversicherung gegen Diebstahl absichern – beachte dabei die geltenden Bedingungen, um den benötigten Versicherungsschutz zu erhalten.
Grobe Fahrlässigkeit
Die Hausratversicherung leistet nicht für Schäden durch grob fahrlässiges Verhalten, wie beispielsweise die vergessene brennende Kerze – geh mit diesem Einschluss auf Nummer sicher.
Diebstahl aus KFZ
Im Fahrzeug befindliche Sachen sind nicht Gegenstand einer Hausratversicherung – es sei denn, Du entscheidest
Der Hausrat ist dann auch vor besonderen Gefahren wie etwa Überschwemmungen, Schneedruck oder Erdsenkung geschützt. Diese Gefahren werden oft unterschätzt, weil sich nur wenige Menschen vorstellen können, wie viele Schäden hier jedes Jahr entstehen.
Die Wohngebäudeversicherung ist für Dich als Hauseigentümer unverzichtbar. Sie schützt das Haus vor Feuer, Leitungswasserschäden, Sturm und Hagel.
Der Preis bemisst sich neben der Lage auch nach Größe und Ausstattung.
Welche Punkte sind bei der Wohngebäudeversicherung wichtig?
Die Wohngebäudeversicherung kennt viele Einschlüsse und Versicherungserweiterungen. Die mit Abstand wichtigste ist der Elementarschadensschutz. In der Elementarschadenversicherung wird das Risiko von Überschwemmungen, Erdbeben, Erdsenkung, Lawinenabgang abgesichert.
Grobe Fahrlässigkeit
Schäden durch grob fahrlässiges Verhalten sind grundsätzlich nicht versichert. Vergisst Du also eine brennende Kerze, sind Probleme vorprogrammiert – der Einschluss ist also ausgesprochen wichtig.
Überspannungsschäden
Bei einem direkten Blitzeinschlag greift die Feuerversicherung, wird jedoch eine Stromleitung getroffen und eine Überspannung verursacht, die zum Beispiel das Steuerungsteil der Heizung zerstört, sollten Überspannungsschäden im ausreichenden Maße eingeschlossen sein.
Leitungswasser Rohrpaket
Der Schutz einer Leitungswasserversicherung ist auf das Gebäude begrenzt. Mit dem zusätzlichen Einschluss von Zu- und Ableitungsrohren stellst Du sicher, dass auch außerhalb des Hauses auftretende Rohrbrüche entschädigt werden.
Aufräumungs- und Abbruchkosten
Versichert sind die Kosten die aufgrund eines entschädigungspflichtigen Versicherungsfalles für das Aufräumen und den Abbruch versicherter Sachen entstehen, für das Abfahren von Schutt und sonstigen Resten versicherter Sachen zum nächsten Ablagerungsplatz sowie für das Ablagern oder Vernichten dieser Sachen.
Bewegungs- und Schutzkosten
Wenn zur Wiederherstellung oder Wiederbeschaffung versicherter Sachen andere versicherte und nicht versicherte Sachen bewegt oder geschützt werden müssen, übernimmt diese Kosten ebenfalls Deine Wohngebäudeversicherung. Wenn z.B. bei einem Schaden durch Leitungswasser in der Wand die davorstehende Schrankwand abgebaut und separat gelagert werden muss.
Schadenabwendung- und Minderungskosten
Der Versicherer übernimmt die Kosten die dadurch entstehen, wenn Du versuchst einen Schaden abzuwenden oder zu mindern, oder wenn Du Maßnahmen ergreifen musst um ein Ansteigen der Schadensumme zu verhindern. Du lässt beispielsweise ein durch Sturm abgedecktes Dach mit Folie abdecken, damit keine Feuchtigkeit ins Gebäude eindringen kann.
Weitere, durch Einschluss von Klauseln versicherbare Kosten in der Wohngebäudeversicherung:
Kosten für die Beseitigung umgestürzter Bäume
Ersetzt werden die notwendigen Kosten für das Entfernen, den Abtransport und die Entsorgung durch Blitzschlag oder Sturm umgestürzter Bäume auf dem Versicherungsgrundstück, soweit eine natürliche Regeneration nicht zu erwarten ist. Bereits abgestorbene Bäume sind von der Versicherung ausgeschlossen. Die Entschädigung ist, sofern nichts anderes vereinbart je Versicherungsfall auf X-Tausend EUR begrenzt.
Kosten für die Dekontamination
ersetzt werden die notwendigen Kosten, die dem Versicherungsnehmer aufgrund behördlicher Anordnungen infolge eines Versicherungsfalls entstehen, um a) Erdreich des im Versicherungsschein bezeichneten Grundstücks zu untersuchen oder zu dekontaminieren oder auszutauschen, b) den Aushub in die nächstgelegene, geeignete Deponie zu transportieren und dort abzulagern oder zu vernichten, c) insoweit den Zustand des im Versicherungsschein bezeichneten Grundstücks vor Eintritt des Versicherungsfalles wiederherzustellen…
Die Rechtsschutzversicherung übernimmt die Kosten juristische Auseinandersetzungen. Hierzu gehören die Kosten Ihres Anwalts, aber auch Gerichtskosten sowie Strafkaution und oder Gutachtergebühren.
Die Rechtsschutzversicherung versichert gemäß den Lebensbereichen, berufliche Auseinandersetzungen, Streitigkeiten im Verkehr, alle juristischen Angelegenheiten rund um Haus und Wohnung, Streitigkeiten im privat und Familienrecht.
Welche Punkte sind bei der Versicherung wichtig?
Unbegrenzte Versicherungssumme
Die Deckungssumme stellt die Grenze dar, bis zu der die Verfahrens- und Anwaltskosten übernommen werden. Je höher diese gewählt wird, desto besser – im Optimalfall gibt es keine Begrenzung.
Weltweite Deckung
Der örtliche Geltungsbereich der Rechtsschutzversicherung ist in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen eindeutig definiert. Mit einer weltweiten Deckung gehst Du keine Risiken ein.
Überschaubare oder keine Wartezeit
In vielen Rechtsschutztarifen sind Wartezeiten vorgesehen, die sich je nach Leistungsbereich unterscheiden können. In dieser Zeit werden keine Leistungsfälle übernommen.
Telefonische Erstberatung
Viele Fragen lassen sich bereits telefonisch klären, umso wichtiger ist es, dass eine Rechtsschutzversicherung diese Möglichkeit anbietet.
Übernahme der Kosten für Mediation
Gerichte gehen verstärkt zur Mediation über, um eine außergerichtliche Einigung zu erzielen. In diesem Fall tragen beide Parteien ihre Kosten selbst, was eigentlich nicht versichert ist.
Vorsorge
Hier findest Du eine Übersicht ausgewählter Vorsorgeleistungen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist sinnvoll für alle, die von ihrem Arbeitseinkommen leben. Wenn Du aus bestimmten gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst, bekommst Du jeden Monat eine feste monatliche Rente ausgezahlt.
Voraussetzung: wenn Du Deinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kannst (§ 172 Abs. 2 VVG). Das bedeutet, eine Leistung aus der BU-Versicherung ist an den letzten Beruf gekoppelt.
Ob ein Unfall oder eine Krankheit der Grund für die Berufsunfähigkeit sind, spielt für die Versicherung keine Rolle. Diese zahlt, wenn Du nach deren Einschätzung zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig bist. Das bedeutet, Du hast mindestens die Hälfte Deiner Leistungsfähigkeit verloren und kannst für Deinen Beruf wichtige Tätigkeiten nicht mehr ausüben.
Um das nachzuweisen, müssen zahlreiche Unterlagen bei der Versicherung eingereicht werden und
hier greift unser NOTFALLPLAN!
Alle Kunden bekommen seit 2022 unser BU – Leistungszertifikat, das dafür sorgt, wenn im Ernstfall Leistung beantragt werden muss, Dich die auf Versicherungsrecht spezialisierte Kanzlei Wirth-Rechtsanwälte schnell und kompetent bei der Beantragung unterstützt.
Mit der Grundfähigkeitsversicherung versicherst Du grundlegenden menschlichen Fähigkeiten die Deinen reibungslosen Tagesablauf gewährleisten. Dazu zählen Sinnesfunktionen wie: Sehen oder Hören aber auch..
..lebenswichtige motorische Fähigkeiten wie beispielsweise das Gehen oder Greifen“.
Verlierst Du eine dieser Fähigkeiten, erhältst Du eine monatliche Rente. Es ist leicht feststellbar, ab wann eine versicherte Fähigkeit als verloren gilt. Die Eindeutigkeit des Leistungsfall stellt den größten Vorteil der Grundfähigkeitsversicherung gegenüber anderen Berufsunfähigkeits- oder Einkommensabsicherungen dar.
Mit der Grundfähigkeitsversicherung wählst Du eine Absicherung die unabhängig von Deinem Beruf ist. Das heißt auch wenn Du Deinen Beruf weiter nachgehen kannst, bekommst Du die vereinbarte Rente.
Für nicht berufstätige Personen wie Hausfrauen oder Hausmänner oder schulpflichtige Kinder ist die Grundfähigkeitsversicherung eine hervorragende und preiswerte Alternative zu anderen Einkommensabsicherungen.
Beispiel:
Verlust der Sehfähigkeit, des Gehens, Stehen, Hören, nutzen öffentlichen Verkehrsmitteln, Fahren, Orientierung, Treppensteigen, Armbewegung, Tragen, Heben, Bücken, Knien, Setzen, Aufstehen und vieles weitere Leistungen…
Die Berufsunfähigkeit bleibt dennoch immer 1. Wahl!
Darum ist eine Unfallversicherung sinnvoll.
Es gibt Unfallabsicherungen mit und ohne Gesundheitsprüfung bei Beantragung. Was sinnvoll ist sollte individuell im Beratungsgespräch besprochen werden.
Ein Wichtiger Punkt am Anfang!
Eine Absicherung sollte nur bei einem Anbieter vorgenommen werden, der auf den Mitwirkungsanteil bei Vorerkrankungen verzichtet.
Es gibt NUR etwa 10 Gesellschaften auf dem Markt die Dir diesen entscheidenden Vorteil bieten und dafür sorgen, dass Deine Leistungen bei einer Vorerkrankung nicht gekürzt werden.
Eine private Unfallversicherung sorgt dafür, dass Du bei einem Unfall, egal wo dieser auf der Welt passiert, finanziell rundum versorgt bist.
Dabei ist der weltweite Schutz enorm wichtig. Ein Unfall, der zur Invalidität führt, kann hohe Kosten nach sich ziehen – und das dauerhaft und unter Umständen bis ans Lebensende. Beispielsweise führen der behindertengerechte Umbau der Wohnung oder eine Haushaltshilfe zu finanziellen Belastungen, die erst einmal gestemmt werden müssen.
Leistungen wie zum Beispiel Krankenhaustagegeld und Genesungsgeld sind möglich. Wenn Du aufgrund eines Unfalls ins Krankenhaus musst, bekommst Du Krankenhaustagegeld. Nach Deinem Krankenhausaufenthalt erhältst Du ein Genesungsgeld für die gleiche Anzahl an Tagen, für die das Krankenhaustagegeld geleistet wurde.
Ebenfalls Bausteine wie Zeckenbisse oder Insektenstiche:
Zecken können gefährliche Krankheiten übertragen, zum Beispiel Borreliose oder FSME. Das gilt auch für gesundheitliche Folgen, wie beispielsweise einen allergischen Schock nach einem Bienen- oder Wespenstich.
Zusätzliche Einschlüsse sollten mitversichert sein:
Bewusstseinsstörungen durch Herzinfarkt oder Schlaganfall
Eigenbewegungen (Schädigung an Gliedmaßen oder Wirbelsäule)
und viele weitere.
Schöne, gesunde Zähne sollen kein Luxus sein.
Die Zahnzusatzversicherung ist eine Versicherung, die gesetzlich Versicherte, als Ergänzung zu der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) abschließen können.
Bei den leistungsstärksten Tarifen, werden alle Risiken abgedeckt, die in der GKV nicht oder nur unzureichend versichert sind.
Manche Leistungen für Zahnbehandlungen, wie z. B. professionelle Zahnreinigung, Parodontose Behandlungen oder Kunststoff-Füllungen, werden von der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) nur zum Teil oder gar nicht übernommen. Ähnlich sieht es beim Zahnersatz aus. Für Zahnprothesen, Kronen oder Implantate zahlt die gesetzliche Krankenkasse lediglich einen befundbezogenen Festzuschuss.
Gute Zahnzusatzversicherungen leisten umfassend für Bereiche wie z.B. Zahnersatz, Zahnerhalt, Kieferorthopädie und Prophylaxe. Wobei der Bereich Kieferorthopädie bei zu versichernden Personen über 18 normalerweise vernachlässig werden kann. Viele ältere Tarife, die vor 2005 abgeschlossen wurden, leisten zumeist nur für den Bereich Zahnersatz. Diese Tarife entsprechen nicht mehr dem aktuellen Standard und sollten daher, wenn möglich, gewechselt werden. Gerne prüfen wir vorhandene Tarife und empfehlen eine geeignete Alternative.
Wieso brauche ich zusätzliche Altersvorsorge?
Für den Großteil der Bevölkerung ist die gesetzliche Rentenversicherung die wichtigste Säule für den Aufbau einer Altersvorsorge. Doch selbst die deutsche Rentenversicherung schreibt in allen Informationen: „Wer seinen Lebensstandard im Alter halten will, sollte sich eine private oder betriebliche Altersvorsorge aufbauen.“ Denn die gesetzliche Rentenleistung reicht nicht aus, um den Lebensstandard im Alter zu halten.
Wie kann ich meine Lücke mit privater Altersvorsorge schließen?
In Deutschland basiert die individuelle Altersvorsorge auf dem 3-Säulenmodell, welches der Staat durch gezielte Förderung unterstützt.
Die erste Säule bilden die rechtlichen Pflichtsysteme, allen voran die gesetzliche Rentenversicherung, sowie auch die Beamtenversorgung, die berufsständische Versorgung. Hierbei handelt es sich um verpflichtende Vorsorge, die die betroffenen Personen in jedem Fall haben.
Die zweite Säule bildet die betriebliche Altersvorsorge mit den entsprechenden Durchführungswegen. Hierbei handelt es sich nicht um eine verpflichtende Vorsorge, sondern eine mögliche Ergänzung. Die Arbeitnehmer haben sogar einen gesetzlichen Anspruch auf Entgeltumwandlung in Form von betriebliche Altersvorsorge.
Die dritte Säule bildet die private Altersvorsorge, bei der jeder selbst entscheiden kann, ob und wie zusätzlich gespart wird. Zu dieser Säule gehören alle privaten Vorsorgemöglichkeiten, etwa in Form einer eigenen Immobilie, von Aktien oder einer privaten Lebens- oder Rentenversicherung, sowie auch die staatlich geförderten Rentenversicherungen wie die Riester und Basis Rente.
Die Basis bzw. Rürup Rente richtet sich vor allem an Selbständige und Vielverdiener. Die Beiträge können in einem steigende Maße steuerlich abgesetzt werden, weswegen erhebliche Steuerersparnisse in der Ansparphase möglich sind.
Beispiel: Ein Sparer hat 2021 monatlich 200 Euro in seine Rürup-Rente investiert. Der Jahresbeitrag beläuft sich auf 2.400 Euro. Davon wirken sich 92 Prozent, also 2.208 Euro steuersenkend aus.
Die Privat Rente ist die flexibelste Möglichkeit privat fürs Alter vorzusorgen, denn hier gibt es keinerlei Steuervorteile oder Zulagen in der Ansparphase, wodurch die Vorsorge frei vererbbar ist und in der Auszahlphase deutlich weniger besteuert wird als andere Alternativen.
Wann sollte ich mit der Altersvorsorge beginnen?
Grundsätzlich gilt natürlich, dass du weniger Geld zur Seite legen musst, je früher du mit der Vorsorge fürs Alter beginnst. Hast du 20 Jahre Zeit, um 200.000 Euro anzusparen musst du deutlich mehr zur Seite legen, als wenn du 40 Jahre zur Verfügung hast. Eine längere Laufzeit ist auch für eine vernünftige Anlageentscheidung und die Renditeerwartung von Bedeutung.
Als gesetzlich versicherter Arbeitnehmer zahlt der Arbeitgeber Ihr Gehalt für 6 Wochen in voller Höhe fort, wenn Sie krank werden. Aber was passiert, wenn Sie länger ausfallen? Auch wenn es zunächst unwahrscheinlich erscheint, dass Sie mehr als 6 Wochen oder länger nicht arbeiten können: Es kommt häufig vor, dass sich die vollständige Behandlung einer Krankheit über Monate hinzieht. Die entstehenden finanziellen Verluste sind dann groß. Diese Lücke im Einkommen wird von der Krankentagegeldversicherung geschlossen.
Rückenbeschwerden, ein Knochenbruch oder psychische Erkrankungen sorgen schnell für eine Arbeitsunfähigkeit, die länger andauert. Darüber hinaus können Berufsunfälle und -krankheiten einen längeren Ausfall zur Folge haben. Die Krankentagegeldversicherung federt die Geldeinbußen, die Sie ansonsten ab der 7. Krankheitswoche haben, spürbar ab.
Arbeitnehmer haben im Krankheitsfall einen gesetzlichen Anspruch auf eine Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber für bis zu 6 Wochen. Nach dieser Zeit erhalten gesetzlich Krankenversicherte ein Krankengeld in Höhe von 70% des Bruttogehalts, von dem auch Sozialabgaben abzuführen sind. Alle privat Krankenversicherten haben keinen Anspruch auf ein gesetzliches Krankengeld. Selbstständige und Freiberufler haben im Krankheitsfall naturgemäß keinen Anspruch auf Entgeltfortzahlung.
